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商业银行改善内外环境,贷款押品管理纳入全面风险管理体系

01月07日 14:35 来源: A-A+

       银监会发布了一个重要制度《商业银行押品管理指引》,明确将押品管理纳入全面风险管理体系。这意味着,想要靠抵押房产从银行获取贷款不再容易。 


       银监会为什么要加强对押品的风险管理?


       为了堵上旧的抵质押贷款制度漏洞。 抵质押是银行缓释信用风险的重要手段。在抵质押方式中,一旦借款人不能按约还贷,银行可以凭借抵质押物优先受偿。各种抵押物中,房地产以其增值、保值优势更是受到银行的青睐。 目前,银行贷款中60%左右是抵质押贷款,包括房地产、金融资产、应收账款和其他押品等类别,其中房地产抵押贷款占50%左右。


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       随着《指引》的发布,商业银行将对内部押品制度管理流程和方法中的一些不足之处予以完善,增强押品缓释风险的能力,也防范押品价值波动及交易不规范给银行带来的其他风险。


       值得关注的是,银监会对商业银行押品管理的要求整体采取原则导向。《指引》要求商业银行押品管理应遵循合法性、有效性、审慎性和从属性原则,既要依法依规加强押品管理,确保抵质押担保能够有效保障银行债权,又要充分考虑押品自身风险因素,审慎制定押品管理政策,动态评估押品价值及风险缓释作用。此外,商业银行在发放抵质押贷款时,应以全面评估债务人的偿债能力为前提,避免过度依赖抵质押品而忽视第一还款来源。


       而作为风险管理的第一责任人,《指引》强调,商业银行要认真排查押品管理中存在的问题,按照《指引》提出的要求制定工作计划,对照问题逐项整改,通过完善管理体系、规范管理流程以及加强风险管理,确保押品管理水平显著改善。同时,在信贷管理中既应重视抵质押品的风险缓释作用,又不能过度依赖抵质押担保而忽视对客户的现金流量测算,要平衡好担保贷款和信用贷款的关系,在加强抵押贷款管理的同时,合理发放信用贷款,为实体经济特别是小微企业发展提供好金融服务。


       目前商业银行在押品处置上还面临着法律及市场的问题,尤其是资产专业性比较高的押品,变现能力更弱。与此同时,市场对于押品范围放宽的呼声越来越高。为了进一步保障押品的债权功能,除了银行业自身加强管理外,还需要完善司法环境、市场环境、基础设施。


       与此同时,银行对押品缺乏充分考察、评估价值不准确、抵押合同签订不规范、押品贷款后监控不到位等情况也屡屡发生,导致押品的风险缓释能力下降,出现估值低于预期、抵押物存法律争议以及变现难度大等问题。所以,明确将押品管理纳入全面风险管理体系;防范金融风险,将其重要性提到前所未有的高度,在这样的背景下我们应该认识到押品管理的重要性。


责任编辑:融联伟业
文章关键词:银行贷款抵押贷款
贷款申请
闫经理
闫经理

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