按现行法律规定，我国农民对宅基地的用益物权主要体现在占用、使用权上，几乎没有处置和收益权。但不动产登记条例实施后，农民对以宅基地增加财产性收入的期望值更高了。

1、宅基地质押贷款，宅基地将升值

早在2013年时我国就开展了土地确权工作，2019年一号文件中指出在2020年底前全面实现宅基地的确权任务，并颁发不动产权证书。而有了这个证书后，村民和宅基地之间的关系更加紧密，证明了两者间的权属关系，且还可凭此证书用来租赁、转让宅基地，也可进行质押贷款。

然而，话虽这么说，但并没有哪个地方率先展开宅基地质押贷款业务，农民也对此半信半疑。

近日，湖州德清推出了“宅小贷”政策，只要有宅基地使用权，那就可进行贷款，以解决农民盖房的经济危机。

据悉，德清12户农民和业主拿到了750万元的贷款资金，这也意味着宅基地如愿 “按揭建房”。据了解，德清当地的两大银行授衔了20亿贷款额度，以支持宅基地贷款改革工作。

只要农民依法拿到了宅基地证书，且获得了建房资格，在手续完备后，就可申请进行“按揭盖房”，村民可选择贷款年限按月还贷，和商品房贷款流程相似。不过德清宅基地质押贷款的利率相比商品房下调20%，最大化地减轻农户还款负担。

有村民表示，自己已通过合法流程，申请了30万元宅基地贷款金，择日将正式进行民房建造工程。而另一位村民，拿到建房许可证后，因手里的钱投资其他产业，反而没有什么钱建房。自从“宅小贷”政策出来后，他就去往银行申请贷款，没想还不到1天30万贷款就入账，实在是太快了。

2、三种贷款模式解决建房难

2015年时，德清就被认定为全国33个农村“3块地”改革试点区域之一，加快宅基地制度改革工作，并释放改革带来的红利效应，积累经验并推广出去。

去年12月，德清召开了动员大会，并为农户颁发资格权登记证，这也意味该区域“三权分置”改革工作完美进行。而至于质押模式，从德清经验来看，主要有3种质押模式，让农民放心贷款，银行放心放贷。

①“宅地+房屋使用权”贷款

在农村中，有不少宅基地和房屋出现了闲置现象，而为了能盘活乡村资源，响应“三权分置”改革工作，将“宅地+房屋使用权”转变为实际的资产，银行准许这一模式，让农民有形资产大大增加。

②“宅地使用权+房屋所有权”模式

这种模式其实就是正常的贷款模式，也是德清银行放贷的主要依据，也就是将依法获得的宅基地使用权以及建造的自建房进行整体贷款，这一贷款方式银行风险小，且可根据房屋整体价值评估贷款额度，村民再依次还款。

这一模式和商品房质押贷款相似，也就是将房子、宅基地抵押出去，一旦没有来及还款或没钱还款，银行可将宅基地使用权、房子回收拍卖，剩下的款项归于农民的贷款方式。

③“宅地使用权”模式

随着“三权分置”政策的改革，使用权也有了资产化的基础，也就是实实在在的资产。银行会根据宅地评估放贷，不过这种模式放贷额度比较小。

3、一亿亩土地红利或释放

目前德清已对全县区6817宗宅地改革，并盘活了781亩宅地，盘活129万平方米限制自建房，带动了农村经济的发展，让村民手里更有钱。据悉，德清的“三权分置”试点工作，让村集体经济增长24.3%，人均收入增加9%。

在过去，宅基地+住房、小产权房只有居住属性，无法进行质押贷款，也不能流转，其价值属性偏低，而德清的先行试点也意味着宅基地+民房价值被银行认可，闲置宅基地所释放的红利巨大。

有经济学者推算，我国有3000万亩闲置宅基地，再算上已建房却闲置民房，预计总计超1亿亩土地红利，如果将其全部变现将获得4.4万亿/年分红。

当然，农村宅基地贷款，一边是部分宅基地废弃闲置，一边是农村用地紧张、保护耕地任务紧迫。十八届三中全会前后，一些农村围绕宅基地的有序退出、有偿使用、扩大用益物权等进行了积极探索，这些尝试特别是参与农民的所思所想，对今年起将在全国部分县市推开的宅基地制度改革试点有一定借鉴意义。